3 kroky, které je potřeba udělat k vyřízení hypotéky.
Zdroj obrázku: freepik.com
Co je to hypotéka?
Hypotéka (neboli hypoteční úvěr) je finanční půjčka, která slouží k financování koupě nebo rekonstrukce nemovitosti. Obvykle ji poskytují banky, můžeme se však setkat i s hypotékami od nebankovních společností, kde jsou však úroky a celkové smluvní podmínky mnohem nevýhodnější. Vždy proto doporučujeme obrátit se na banku.
Musím mít nejdřív nemovitost nebo schválený hypoteční úvěr?
Ještě než se pustíte do hledání nemovitosti, je vhodné si zjistit, kolik a zda vám půjčí. Díky tomu budete vědět, v jaké cenové relaci by se měl pohybovat váš budoucí domov. Toto prvotní posouzení vaší situace s vámi rádi zdarma provedou naši finanční poradci.
Náš finanční trh v současnosti nabízí i možnost vyřízení hypotéky bez nemovitosti. Pokud jste pevně rozhodnuti, že do hypotéky půjdete, může předvyřízená hypotéka vše znatelně usnadnit. Pakliže totiž prodávající bude na prodej dané nemovitosti chvátat, “rychlé peníze” mohou být jedním z faktorů, podle kterých si může zvolit, že nemovitost prodá právě vám.
Jak funguje vyřízení hypotéky?
Nyní si pojďme představit krok po kroku, co vás během vyřizování hypotéky čeká. Vše začíná tím, že kontaktujete banku (respektive hypotečního poradce) nebo jinou finanční instituci, která poskytuje hypoteční úvěry. Ta jej následně požádá, aby prokázal svůj příjem, na základě kterého posoudí, jaká je tzv. bonita (schopnost splácet) klienta.
Krok 1: Máte vyhovující bonitu?
Co je to bonita? Bonitou rozumíme schopnost klienta splácet bance svůj dluh. Když banka (nebo jiná finanční instituce) posuzuje výši bonity, vychází přitom zejména z: trvalých příjmů, dosaženého vzdělání, profese, osobních a rodinných výdajů apod. Velmi důležité jsou také další závazky a dluhy, jaké klient má - další úvěry, leasing, nájemné, různé pojistky apod. Bonitou také umí pěkně zamávat počet dětí, které také umí pěkně snížit bonitu.
Krok 2: Máte tzv. zástavu = máte čím ručit?
Drtivá většina finančních institucí (pravděpodobně s výjimkou některých pochybných nebankovních institucí) po vás bude vyžadovat ručení nemovitostí jakožto zástavou.
Jaká nemovitost je vhodná jako zástava?
Ve velké většině případů se přistupuje k ručení tou nemovitostí, kterou právě kupujete. Musí však být možné ji zastavit, což nejde například u družstevních bytů, u nichž nekupujete nemovitost ale pouze družstevní podíl, který se pojí s právem nájmu konkrétního “bytu” (nikoliv tedy “bytové jednotky”, což je pojem používaný pro byty v osobním vlastnictví, které jsou samostatně zapsané na katastru nemovitostí).
Další překážkou pro nepřijetí nemovitosti jako zástavy je nedostatečná odhadní cena. Tu mohou snižovat i různé právní vady, jako například věcné břemeno chůze a jízdy nebo doživotního užívání. Ručit také nelze dalšími určitými druhy nemovitostí, banka vám do zástavy nepřijme např. investiční parkoviště nebo soukromou pláž u Mácháče.
Tip: Pro tržní odhad nemovitosti používá každá banka svého smluvního poradce. Pokud máte tedy odhad od jedné banky, nemůžete jej použít u jiné banky. Odhad nemovitosti bývá v některých případech zdarma, jindy je zpoplatněn.
Jak určuje smluvní odhadce banky cenu nemovitosti?
Je důležité si uvědomit, že odhady od bank obvykle bývají mírně podhodnocené. Tržní cena nemovitosti, za jakou by se nemovitost mohla reálně prodat, bývá doopravdy o něco vyšší než podle odhadu banky. V tomto případě tedy platí, že tržní cena se nerovná odhadní ceně.
Co když není možné kupovanou nemovitost použít jako zástavu?
Pak můžete popřemýšlet, zda nemáte šanci ručit jinou nemovitostí. V ideálním případě může být zástavou jiná vaše nemovitost. Klienti bank ale často přistupují i k řešení, že ručí např. nemovitostí rodičů nebo jiných rodinných příslušníků. Zástavní právo na této nemovitosti je samozřejmě možné zřídit pouze s jejich souhlasem.
Jako zástava se téměř nikdy nepřijímají movité věci, není tedy možné ručit například automobilem nebo originálem obrazu od Rembranta.
Tip: Prodáváte? Máme databázi poptávajících. Zjistěte, zda některý nečeká právě na Vaši nemovitost.
Krok 3: Výběr hypotéky a co zvážit při jejím výběru
Výši úrokové sazby a RPSN
Přesvědčte se, že jste si vybrali skutečně tu nejvýhodnější nabídku hypotéky. Je důležité si uvědomit, že úroky (a samozřejmě splátka jistiny) tvoří sice jeden z největších podílů na splátce hypotéky, ne však jediný. Kromě úrokové sazby by pro vás měla být stěžejní zejména výše RPSN (roční procentní sazba nákladů). Jedná se o úrok navýšený o průměrné poplatky do konce platnosti, tedy náklady na celou dobu splatnosti.
Tip: Pokud vám přijde aktuální výše úvěru příliš vysoká, je třeba vzít v úvahu, že doba splácení bývá až 30 let, přičemž je více než pravděpodobné, že během této doby půjdou úrokové sazby dolů, případně můžete svůj stávající úvěr refinancovat a přejít k jiné bance.
Délka splatnosti
Čím déle splácíme úvěr, tím bude logicky výše měsíční splátky nižší. A naopak - čím kratší dobu splácíme, tím bude výše měsíční splátky vyšší, avšak celkově zaplatíme menší částku. Zvažte proto finanční možnosti a strategii vaší rodiny,
Fixní nebo proměnná úroková sazba
Hlavní rozdíl mezi těmito dvěma úrokovými sazbami spočívá v tom, že fixní sazba je stejná po celou dobu fixačního období a proměnná sazba se může měnit v závislosti na tržních podmínkách. Není tedy možné jednoznačně říci, která z variant je výhodnější, protože nevíme, jakým způsobem se bude vyvíjet trh,
Zástavní právo k nemovitosti = ručení nemovitostí
Této otázce jsme se již věnovali podrobně výše. Je však důležité připomenou, že podmínky bank se mohou v této otázce lišit, např. některé banky mohou jako zástavu za určitých podmínek přijmout i družstevní byt,
Způsob doložení příjmů
Zatímco některé banky budou potřebovat doklad o příjmech za poslední tři roky, jiné banky se spokojí s přehledem pohybů na účtu. Výběr banky může být omezený v případě, že jste OSVČ.
Zkrátka co banka, to jiné podmínky. Proto je nejjednodušší, abyste se obrátili na hypoteční specialisty, kteří vám ušetří spoustu času a možná i peněz tím, že vám nabídnou nejvhodnější variantu na míru.
TIP: Použijte online hypoteční kalkulačku, pro získání orientační nabídky hypotečního úvěru. Pokud máte zájem o přesný výpočet odešlete výpočet pomocí tlačítka mám zájem a náš hypteční specialista Vás obratem kontaktujte a zjistí Vám možnosti, které máte u všech bank.
Přemýšlíte o prodeji nemovitosti nebo Vás zajímá více o tom, jak funguje hypotéka? Neváhejte se na nás obrátit. Stačí vyplnit formulář, obratem Vás budeme kontaktovat.
Máte dotazy? Kontaktujte nás!
- zasílání marketingových a obchodních sdělení a nabízení služeb společnosti CHIRŠ realitní kanceláře, jakož i jakož i dalších osob ze sítě realitních kanceláří CHIRŠ, vyhodnocování klientských dat, včetně jejich profilování, vytváření obchodních statistik a poskytování marketingových informací.
Tento souhlas uděluji na dobu 3 let, nejdéle však do doby jeho odvolání. Beru na vědomí, že mám právo udělený souhlas kdykoliv odvolat.
Udělením tohoto souhlasu současně potvrzuji, že jsem se seznámil/seznámila se Zásadami zpracování a ochrany osobních údajů a se všemi právy, které mi v souvislosti se zpracováním osobních údajů náleží.
